从理论上讲，自你取得房产证之日起，就可以用房产抵押贷款。但！在房贷末归还之前，各个银行查你个人征信系统，都看的出，你房产贷款尚未归还清，所以既就是有房产证，贷款银行都会大打折扣。只要你房贷还清，从还清之日起，任何时候，都可以用房产抵押贷款。